ใบอนุญาตธนาคารสวิส: ต้องใช้อะไรจริง ๆ และเมื่อใดที่คุณไม่ต้องมี

“I want a Swiss bank.” I hear it often. In most cases, what the person needs is not a bank at all.

อะไรทำให้คุณเป็นธนาคาร

ในสวิตเซอร์แลนด์ คุณต้องมีใบอนุญาตธนาคารหากรับเงินฝากจากประชาชนในเชิงพาณิชย์ และนำไปใช้ปล่อยสินเชื่อหรือกิจกรรมอื่น โดยหลักทั่วไป การรับเงินฝากจากบุคคลมากกว่ายี่สิบราย หรือการโฆษณาว่าคุณรับฝาก ทำให้เป็นเชิงพาณิชย์

ข้อกำหนด

• ทุนขั้นต่ำที่ชำระเต็มจำนวน 10 ล้านฟรังก์สวิส นั่นคือขั้นต่ำตามกฎหมาย และโดยตัวเองไม่มีความหมาย: ในทางปฏิบัติวันนี้ ธนาคารใหม่ที่มีทุนน้อยกว่า 20 ถึง 40 ล้านฟรังก์สวิสจะไม่ได้รับใบอนุญาต
• กฎด้านความเพียงพอของเงินกองทุน สภาพคล่อง และการกระจายความเสี่ยง
• คณะกรรมการที่แยกจากฝ่ายบริหาร พร้อมกรรมการอิสระ
• องค์กรครบถ้วน: การบริหารความเสี่ยง การกำกับการปฏิบัติตามกฎ การตรวจสอบภายใน ความปลอดภัยด้านไอที
• บุคลากรที่เหมาะสม (fit and proper) และผู้ถือหุ้นที่มีชื่อเสียงดี
• การตรวจสอบด้านกฎระเบียบประจำปี และการกำกับดูแลโดยตรงของ FINMA

FINMA จัดธนาคารและบริษัทหลักทรัพย์เป็นห้าหมวดการกำกับดูแล ตามขนาด ความสำคัญ และความเสี่ยง เกณฑ์คือสินทรัพย์รวม สินทรัพย์ภายใต้การบริหาร เงินฝากที่ได้รับสิทธิพิเศษ และเงินทุนที่ต้องมี เกณฑ์กำหนดไว้ในกฎกระทรวงธนาคาร โดยคร่าว ๆ ตามสินทรัพย์รวม:

• หมวด 1: สถาบันขนาดใหญ่มาก สำคัญ และซับซ้อน ซึ่งความล้มเหลวอาจทำให้ระบบการเงินไร้เสถียรภาพ (สินทรัพย์รวม 250 พันล้านฟรังก์สวิสขึ้นไป) ความเสี่ยงสูงมาก กำกับดูแลอย่างต่อเนื่องและเข้มข้น
• หมวด 2: สถาบันที่สำคัญมากและซับซ้อน (100 พันล้านฟรังก์สวิสขึ้นไป) ความเสี่ยงสูง กำกับดูแลใกล้ชิด
• หมวด 3: สถาบันขนาดใหญ่และซับซ้อน (15 พันล้านฟรังก์สวิสขึ้นไป) ความเสี่ยงมีนัยสำคัญ
• หมวด 4: สถาบันขนาดกลาง (1 พันล้านฟรังก์สวิสขึ้นไป) ความเสี่ยงปานกลาง
• หมวด 5: สถาบันขนาดเล็ก (ต่ำกว่า 1 พันล้านฟรังก์สวิส) ความเสี่ยงต่ำ กำกับดูแลส่วนใหญ่ผ่านตัวชี้วัดเชิงปริมาณ ธนาคารสวิสส่วนใหญ่อยู่ที่นี่ และธนาคารใหม่ทุกแห่งเริ่มต้นที่นี่

ตั้งแต่ปี 2020 ธนาคารขนาดเล็กในหมวด 4 และ 5 ที่มีเงินกองทุนสูงมากและสภาพคล่องสูงมาก สามารถเลือกใช้ระบบแบบง่ายที่มีข้อกำหนดเบากว่า

ทางเลือกอื่น

• ใบอนุญาตฟินเทค ซึ่งมักเรียกว่า “ใบอนุญาตธนาคารแบบเบา”: ธนาคารที่ไม่ใช่ธนาคารจริง ๆ อนุญาตให้รับเงินฝากโดยไม่นำไปลงทุนหรือจ่ายดอกเบี้ย ด้วยข้อกำหนดที่เบากว่าธนาคาร เพดาน 100 ล้านฟรังก์สวิสที่รู้จักกันดีใช้กับเงินฝากจากประชาชน ในทางปฏิบัติคือลูกค้ารายย่อย เงินฝากจากลูกค้าที่มีฝ่ายบริหารเงินแบบมืออาชีพ เช่น ลูกค้าสถาบันและนิติบุคคล ไม่นับเป็นเงินฝากจากประชาชนและไม่มีเพดาน สินทรัพย์คริปโตก็ไม่อยู่ภายใต้เพดานนั้นเช่นกัน แต่ในทางปฏิบัติ ใบอนุญาตฟินเทคตายแล้ว คณะมนตรีสหพันธ์เสนอให้แทนที่ด้วยใบอนุญาต “สถาบันตราสารการชำระเงิน” ใหม่ และผมจะไม่หวังเริ่มยื่นขอใบอนุญาตฟินเทคใหม่ในวันนี้ หากนี่คือโมเดลที่คุณคิดไว้ ให้วางแผนสำหรับใบอนุญาตใหม่แทน
• การซื้อธนาคารที่มีอยู่: บางครั้งเร็วกว่าการยื่นขอ แต่การเปลี่ยนแปลงอำนาจควบคุมต้องได้รับอนุมัติจาก FINMA ในตัวคุณ
• การเป็นพันธมิตรกับธนาคาร: สำหรับฟินเทคจำนวนมาก เป็นเส้นทางที่สมจริงที่สุด

สิ่งที่ไม่มีใครบอกคุณ

ขั้นต่ำตามกฎหมายไม่ใช่ขั้นต่ำที่แท้จริง กฎหมายบอก 10 ล้านฟรังก์สวิส FINMA จะดูแผนธุรกิจ ความเสี่ยง และการขาดทุนก่อนถึงจุดคุ้มทุนของคุณ และคาดหวังมากกว่านั้นมาก ขอพูดตรง ๆ: หากคุณกำลังวางแผนธนาคารสวิสใหม่ด้วยเงิน 10 หรือ 15 ล้านฟรังก์สวิส หยุดเดี๋ยวนี้ และเงินทุนเป็นเพียงจุดเริ่มต้น: ธนาคารใหม่ต้องขาดทุนหลายปีก่อนถึงจุดคุ้มทุน ต้องมีคณะกรรมการที่ FINMA ไว้วางใจ และผู้ถือหุ้นที่เพิ่มเงินได้เมื่อถูกขอ ก่อนจะถามว่าคุณได้ใบอนุญาตธนาคารหรือไม่ ให้ถามว่าคุณมีกำลังพอจะเป็นเจ้าของธนาคารหรือไม่

กำลังพิจารณาธนาคารสวิส ใบอนุญาตฟินเทค หรือการซื้อธนาคาร? ติดต่อ FintechLex · thailand@fintechlex.com

ปรับปรุงล่าสุด: ตุลาคม 2026 บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมาย