โดย Rene Philippe Raymond Dubout · · อัปเดต ผู้ก่อตั้งฟินเทคทุกคนอยากมีบัตรที่มีโลโก้ของตัวเอง เป็นผลิตภัณฑ์ที่เห็นได้ชัดที่สุดในธุรกิจชำระเงิน และลูกค้าใช้ทุกวัน คำถามที่ผมได้ยินเสมอคือ: ควรเป็นสมาชิกหลัก (principal member) ของ Visa หรือ Mastercard หรือใช้ใบอนุญาตของคนอื่น? คำตอบขึ้นอยู่กับความทะเยอทะยานน้อยกว่าปัจจัยสามประการ: สถานะใบอนุญาตของคุณ ปริมาณธุรกรรม และความอดทน
สองวิธีในการนำบัตรไปอยู่ในกระเป๋าลูกค้า
การเป็นสมาชิกหลัก หมายถึงการทำสัญญาโดยตรงกับเครือข่ายบัตร คุณถือช่วง BIN ของตัวเอง (ตัวเลขชุดแรกของหมายเลขบัตรที่ระบุผู้ออกบัตร) ชำระดุลโดยตรงกับเครือข่าย และรับภาระตามกฎของเครือข่ายเอง ทั้ง Visa และ Mastercard เรียกสิ่งนี้ว่าสมาชิกหลัก โดยมีประเภทที่ต่างกันเล็กน้อยสำหรับสมาชิกรายเล็กที่ได้รับการสนับสนุน
BIN sponsorship หมายถึงสถาบันที่ได้รับอนุญาตซึ่งเป็นสมาชิกหลักอยู่แล้ว เช่น ธนาคารหรือ EMI ออกบัตรบน BIN ของตนภายใต้สมาชิกภาพของตน ขณะที่คุณดำเนินโครงการในฐานะผู้จัดการโครงการ (programme manager): แบรนด์ของคุณ แอปของคุณ ลูกค้าของคุณ ฟินเทคด้านบัตรส่วนใหญ่ที่คุณรู้จักเริ่มต้นแบบนี้ และหลายรายไม่เคยเปลี่ยน
ใครเป็นสมาชิกหลักได้บ้าง?
เครือข่ายบัตรไม่ได้เซ็นสัญญากับทุกคน ในทางปฏิบัติ คุณต้องเป็นสถาบันที่มีการกำกับและได้รับอนุญาตให้ออกตราสารชำระเงินหรือรับชำระธุรกรรม: ธนาคาร สถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์ (EMI) หรือสถาบันชำระเงินที่มีใบอนุญาตที่เหมาะสม ในสหภาพยุโรป กฎบริการชำระเงินกำหนดให้เครือข่ายบัตรต้องให้สถาบันชำระเงินและ EMI ที่ได้รับอนุญาตเข้าถึงได้อย่างเป็นธรรม นี่คือเหตุผลที่ EMI เป็นสมาชิกหลักได้
หากไม่มีใบอนุญาต คุณยื่นสมัครไม่ได้ บริษัทที่สังกัด SRO ในสวิส EMD agent หรือสตาร์ทอัพที่ไม่มีใบอนุญาต ต้องใช้ผู้สนับสนุน (sponsor) นี่ไม่ใช่จุดอ่อนที่ต้องซ่อน มันเป็นเพียงลำดับขั้นตามธรรมชาติ
การเป็นสมาชิกหลักต้องมีอะไรบ้าง
- การออกบัตร การรับชำระ หรือทั้งสองอย่าง ใบอนุญาตออกบัตรให้คุณออกบัตรได้ ใบอนุญาตรับชำระ (acquiring) ให้คุณประมวลผลการชำระด้วยบัตรให้ร้านค้า เป็นการสมัครแยกกันและมีข้อกำหนดแยกกัน
- ทีละภูมิภาค การสมัครทำตามภูมิภาคของเครือข่าย (ยุโรป เอเชียแปซิฟิก ตะวันออกกลางและแอฟริกา ละตินอเมริกาและแคริบเบียน อเมริกาเหนือ) โดยปกติเริ่มจากภูมิภาคที่คุณได้รับใบอนุญาต คุณเป็นสมาชิกโดยตรงในภูมิภาคหลัก และใช้ผู้สนับสนุนในภูมิภาคอื่นได้
- ความแข็งแกร่งทางการเงิน เครือข่ายประเมินทุนและความเสี่ยงของคุณ และมักขอเงินประกันหรือหลักประกัน ซึ่งแตกต่างกันตามภูมิภาค ผลิตภัณฑ์ และโปรไฟล์ของคุณ
- ความพร้อมทางเทคนิค คุณต้องมีผู้ประมวลผลการออกบัตรหรือการรับชำระที่ได้รับการรับรอง การผลิตบัตรหรือ tokenisation สำหรับบัตรดิจิทัล ระบบเฝ้าระวังและตรวจจับการทุจริต การปฏิบัติตาม PCI DSS และการรายงานต่อเครือข่าย
- ระยะเวลา นับหกถึงสิบเดือนจากการยื่นคำขอที่ครบถ้วนจนถึงบัตรใบแรกที่ใช้งานได้ และนานกว่านั้นหากใบอนุญาตหรือผู้ประมวลผลของคุณยังไม่พร้อม
กล่าวอีกนัยหนึ่ง การเป็นสมาชิกหลักไม่ใช่สินค้าที่ซื้อได้ แต่เป็นขีดความสามารถในการดำเนินงานที่ต้องพัฒนาขึ้น โดยมีบุคลากร ระบบ และเงินทุนรองรับ
สมาชิกหลักหรือได้รับการสนับสนุน: การเปรียบเทียบ
| BIN sponsorship (ผู้จัดการโครงการ) | สมาชิกหลัก | |
|---|---|---|
| ต้องมีใบอนุญาต | ไม่ต้อง: ผู้สนับสนุนเป็นผู้ถือ | ต้อง: ธนาคาร EMI หรือสถาบันชำระเงิน |
| เวลาถึงบัตรใบแรก | ไม่กี่เดือน | หกถึงสิบเดือน มักนานกว่า |
| ต้นทุนเริ่มต้น | ต่ำกว่า: ค่าตั้งต้นให้ผู้สนับสนุนและผู้ประมวลผล | สูงกว่า: ค่าธรรมเนียมเครือข่าย หลักประกัน ผู้ประมวลผล การรับรอง บุคลากร |
| โครงสร้างรายได้และต้นทุน | ผู้สนับสนุนรับส่วนแบ่ง interchange และเก็บค่าธรรมเนียมต่อบัตรหรือต่อธุรกรรม | คุณเก็บ interchange เองและเจรจาโดยตรงกับเครือข่าย |
| การควบคุม | ผู้สนับสนุนอนุมัติผลิตภัณฑ์ ลูกค้า และการตลาดของคุณ | คุณตัดสินใจเองภายใต้กฎของเครือข่าย |
| การพึ่งพา | หากผู้สนับสนุนถอนตัว โครงการของคุณต้องย้าย | สมาชิกภาพของคุณเอง ไม่มีเจ้าของบ้าน |
เส้นทางไหนเหมาะกับคุณ?
นี่คือหลักง่าย ๆ ที่ผมให้ลูกค้า หากคุณไม่มีใบอนุญาต คำถามนี้ไม่เกิดขึ้น: เริ่มกับผู้สนับสนุน หากคุณมีใบอนุญาตแต่ปริมาณบัตรยังน้อย ก็เริ่มกับผู้สนับสนุนเช่นกัน และเก็บทุนไว้เพื่อการเติบโต สมาชิกภาพของเครือข่ายยังรออยู่ในปีหน้า หากคุณมีใบอนุญาต ปริมาณธุรกรรมเป็นของจริง และส่วนแบ่ง interchange ที่ผู้สนับสนุนรับไปกลายเป็นรายการสำคัญในบัญชี การเป็นสมาชิกหลักก็คุ้มค่า และถึงเวลายื่นสมัคร
ความผิดพลาดที่ผมเห็นบ่อยที่สุดคือผู้ก่อตั้งที่อยากเป็นสมาชิกหลักตั้งแต่วันแรก เพื่อศักดิ์ศรี ก่อนจะมีลูกค้าสักราย เขาใช้เวลาหนึ่งปีและเงินก้อนใหญ่สร้างโครงสร้างพื้นฐานบัตรสำหรับลูกค้าที่ยังไม่มี การซื้อเฟอร์รารีเพื่อหัดขับรถเป็นความคิดที่ดี ถ้ามีคนอื่นจ่ายค่าซ่อมเวลารถชน
เส้นทางที่เราแนะนำ
FintechLex ช่วยคุณเลือกระหว่างการใช้ผู้สนับสนุนและการเป็นสมาชิกหลัก หาผู้สนับสนุนที่ยอมรับโมเดลธุรกิจและประเทศของลูกค้าคุณ และเมื่อพร้อม ก็เตรียมคำขอต่อเครือข่ายสำหรับภูมิภาคของคุณ หากคุณต้องมีใบอนุญาตก่อน เรายังมี EMI เสนอขายที่ได้รับอนุญาตแล้ว ซึ่งมักเป็นวิธีที่เร็วที่สุดในการมีคุณสมบัติ บอกเราว่าคุณต้องการออกบัตรแบบไหน ให้ใคร และที่ไหน แล้วเราจะบอกว่าเส้นทางไหนเหมาะ ก่อนที่คุณจะจ่ายแม้แต่ฟรังก์เดียว เขียนถึงเราที่ thailand@fintechlex.com หรือดู EMI ที่เสนอขายอยู่ในขณะนี้ในMarketplaceของเรา หากคุณยังไม่มีใบอนุญาต อ่านบทความเรื่องเส้นทาง EMD Agentก่อน และสำหรับ EMI ที่ได้รับอนุญาตแล้ว ดูEMI ในลิทัวเนียที่เสนอขาย
หากคุณต้องการใบอนุญาต EMI หรือต้องการซื้อ EMI ที่ได้รับอนุญาตแล้ว ดูบริการใบอนุญาต EMI และการซื้อกิจการ EMIของเรา
บทความนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปเท่านั้น และไม่ถือเป็นคำแนะนำทางกฎหมาย Visa และ Mastercard เป็นเครื่องหมายการค้าของเจ้าของแต่ละราย FintechLex ไม่มีความเกี่ยวข้องกับทั้งสองบริษัท
แหล่งที่มา
- Directive (EU) 2015/2366 (PSD2) มาตรา 35 (การเข้าถึงระบบชำระเงินของสถาบันชำระเงินและ EMI ที่ได้รับอนุญาต)
- Visa Core Rules และ Visa Product and Service Rules และ Mastercard Rules (ประเภทสมาชิก ใบอนุญาตระดับภูมิภาค การสนับสนุน) ฉบับเผยแพร่สาธารณะ
- PCI Security Standards Council, PCI DSS (ข้อกำหนดความปลอดภัยของข้อมูลสำหรับผู้ออกบัตรและผู้รับชำระ)
