โดย Rene Philippe Raymond Dubout · · อัปเดต ทุก ๆ ไม่กี่เดือน จะมีลูกค้าที่สนใจบอกผมว่า เขาสามารถขอใบอนุญาตธนาคารออฟชอร์ (offshore bank) ในคอโมโรสได้ ในราคาหนึ่งในสามของค่าบริการของเรา ภายในไม่กี่สัปดาห์ และไม่ต้องวางทุนอย่างที่หน่วยงานกำกับดูแลตัวจริงต้องการ เขาพูดถูกเรื่องราคาและความเร็ว แต่พลาดไปหนึ่งเรื่อง: ใบอนุญาตนั้นไม่มีค่าอะไรเลย ธนาคารกลางคอโมโรสพูดเองเป็นลายลักษณ์อักษร และพูดมาแล้วมากกว่าหนึ่งครั้ง
หากคุณกำลังพิจารณาใบอนุญาต “Mwali” “Anjouan” หรือ “Comoros International Banking Authority” สำหรับธนาคาร โบรกเกอร์ บริษัทชำระเงิน หรือคาสิโน อ่านบทความนี้ก่อนจ่ายเงินให้ใคร
ใครมีอำนาจออกใบอนุญาตธนาคารในคอโมโรส?
มีเพียงสถาบันเดียว: Banque Centrale des Comores (BCC) หรือธนาคารกลางคอโมโรส ตามรัฐธรรมนูญของสหภาพคอโมโรส กฎหมายธนาคารและการเงินเป็นอำนาจของสหภาพ ไม่ใช่ของแต่ละเกาะ ประเทศนี้ประกอบด้วยเกาะหลักสามเกาะ คือ Ngazidja (Grande Comore), Mwali (Mohéli) และ Nzwani (Anjouan) และไม่มีเกาะใดมีอำนาจออกใบอนุญาตธนาคารด้วยตัวเอง
ธนาคารกลางได้ออกคำเตือนระบุชื่อ “องค์กรปลอม” ที่อ้างว่าออกใบอนุญาตธนาคารและการเงินแทนธนาคารกลาง และคำเตือนนี้ถูกเผยแพร่ซ้ำในเดือนธันวาคม 2025 องค์กรที่ถูกระบุชื่อ ได้แก่:
- Mwali International Services Authority (MISA)
- Anjouan Offshore Finance Authority (AOFA) / Anjouan Corporate Services
- Comoros Services Ltd
- Comoros International Banking Authority (CIBA)
กล่าวอีกนัยหนึ่ง ใบอนุญาตจากองค์กรเหล่านี้เป็นเพียงกระดาษที่มีตราประทับสวย ๆ มันไม่ได้ทำให้คุณเป็นธนาคาร ไม่ว่าจะในคอโมโรสหรือที่ใดก็ตาม
ธนาคารปลอม
คำเตือนของธนาคารกลางฉบับเดียวกันยังระบุรายชื่อธนาคารที่อ้างว่ามีใบอนุญาตจากคอโมโรสซึ่งไม่มีจริง บางแห่งอ้างว่าได้รับอนุญาตจากธนาคารกลางเอง บางแห่งอ้าง MISA, CIBA หรือองค์กรของ Anjouan รายชื่อประกอบด้วย Exim Credit Bank, Dafri Bank, DTS Circle Bank, Wealth Bank Ltd, GSB Gold Standard Bank Ltd, Bliss Bank, Coriolis Bank Corporation, Revollet International Limited, Ray Next Bank Limited, Tri Bank, Forbes Private Bank, Foreign Finance Bank, International Finance Bank Ltd, Rochester Bank, Micro Capital Bank, Soleil Chartered Bank
ธนาคารที่ไม่อยู่ในรายชื่อมีใบอนุญาตที่ถูกต้องหรือไม่? ไม่ใช่ รายชื่อแสดงเฉพาะธนาคารที่ธนาคารกลางพบในตอนที่เขียน ผู้ขายใบอนุญาตเหล่านี้ยังขายต่อไปหลังจากนั้น สมมติฐานเดียวที่ปลอดภัยคือ: ใบอนุญาตใด ๆ ที่ออกโดย “หน่วยงาน” เหล่านี้เป็นของปลอม ไม่ว่าธนาคารจะอยู่ในรายชื่อหรือไม่
ไม่ใช่เรื่องใหม่
กองทุนการเงินระหว่างประเทศ (IMF) ตรวจสอบภาคธุรกิจนอกประเทศของคอโมโรสตั้งแต่ปี 2010 และสรุปว่าสถาบันนอกประเทศเหล่านี้ไม่มีฐานทางกฎหมายตั้งแต่ตอนก่อตั้ง สิบหกปีต่อมา ธุรกิจนี้ยังดำเนินอยู่ เพราะมีผู้ซื้อรายใหม่ที่อยากได้ธนาคารในราคาถูก ๆ อยู่เสมอ
บทล่าสุดคือการพนัน ตั้งแต่ปี 2023 องค์กรที่เรียกตัวเองว่าหน่วยงานออกใบอนุญาตของ Anjouan ได้ออกใบอนุญาตคาสิโนออนไลน์ มีธุรกิจเกือบ 1,500 รายอยู่ในทะเบียน และรัฐบาลคอโมโรสโต้แย้งสถานะทางกฎหมายของใบอนุญาตเหล่านั้น ในเดือนตุลาคม 2026 สื่อรายงานว่ารัฐบาลคอโมโรสได้ขอความช่วยเหลือจากสหราชอาณาจักรในการสืบสวนเครือข่ายเบื้องหลังใบอนุญาตเหล่านี้ และกำลังเตรียมดำเนินคดี เมื่อรัฐบาลต้องขอให้ต่างประเทศช่วยจัดการกับใบอนุญาตที่ออกในนามของตัวเอง คุณก็เดาได้ว่าใบอนุญาตเหล่านั้นมีค่าแค่ไหน
แกมเบีย: สินค้าเดียวกัน คนละประเทศ
คอโมโรสไม่ใช่ที่แรก เมื่อหลายปีก่อน มีคนจำนวนมากขาย “ธนาคารออฟชอร์ในแกมเบีย” ผมรู้สึกว่ามันแปลก จึงทำสิ่งที่ผู้ซื้อทุกคนทำได้แต่แทบไม่มีใครทำ: ผมจ้างทนายความในแกมเบียให้เขียนจดหมายถึงธนาคารกลาง คำตอบมาถึงเมื่อวันที่ 9 กุมภาพันธ์ 2017 บนหัวจดหมายของ Central Bank of The Gambia ในประโยคเดียว: ธนาคารกลางแกมเบีย “has not authorised or licensed offshore banks in The Gambia” คือไม่เคยอนุมัติหรือออกใบอนุญาตธนาคารออฟชอร์ในแกมเบียเลย
กล่าวอีกนัยหนึ่ง “ธนาคารออฟชอร์ในแกมเบีย” ทุกแห่งที่ขายในเวลานั้น ขายโดยไม่มีใบอนุญาตจากหน่วยงานเดียวที่มีอำนาจออกให้ ต้นทุนของการรู้ความจริงคือจดหมายจากทนายหนึ่งฉบับ ต้นทุนของการไม่รู้ สำหรับผู้ซื้อบางราย คือเงินทั้งหมดที่ลงไป
บทเรียนเหมือนกันสำหรับทั้งสองประเทศ ไม่มีสิ่งที่เรียกว่าธนาคารออฟชอร์ในคอโมโรส ธนาคารกลาง ซึ่งเป็นหน่วยงานกำกับดูแลตัวจริงเพียงแห่งเดียว พูดเองเช่นนั้น จบ หากคุณต้องการธนาคารออฟชอร์ คำตอบไม่ใช่คอโมโรส และไม่ใช่แกมเบีย
ทำไมยังมีคนซื้อ
เพราะมันใช้ได้อยู่พักหนึ่ง คุณได้ใบรับรอง ชื่อในทะเบียน บางครั้งได้รหัสที่ดูเหมือนรหัส SWIFT และเว็บไซต์ที่เขียนว่า “ธนาคารที่ได้รับอนุญาต” จากนั้นคุณลองเปิดบัญชีกับธนาคารตัวแทน (correspondent bank) เชื่อมต่อกับเครือข่ายบัตร หรือแค่เปิดบัญชีดำเนินงานให้บริษัท และเจ้าหน้าที่กำกับการปฏิบัติตามกฎของอีกฝ่ายใช้เวลาห้านาทีก็เจอคำเตือนของธนาคารกลาง รหัส SWIFT หลายรหัสที่แสดงในทะเบียนเหล่านี้ก็เป็นของปลอมเช่นกัน
สุดท้ายแล้ว ต้นทุนไม่ใช่ค่าธรรมเนียมที่คุณจ่าย แต่คือเงินของลูกค้า ชื่อเสียงของคุณ และในหลายประเทศ คือคดีอาญาฐานรับเงินฝากโดยไม่มีใบอนุญาต ในฝรั่งเศส เรามีสำนวนพูดถึงคนที่ทำอะไรโดยไม่ยั้งคิดว่า “เขาซื้อเชือกมาแขวนคอตัวเอง” ใบอนุญาตธนาคารปลอมก็คือเชือกเส้นนั้น ขายมาพร้อมใบรับรอง
ทดสอบห้านาที ก่อนซื้อใบอนุญาตนอกประเทศใด ๆ
คุณไม่ต้องใช้ทนายความเพื่อจับผิดแผนการเหล่านี้ส่วนใหญ่ คุณต้องการเพียงห้านาทีและความระแวดระวังอย่างมีเหตุผล:
- ใครเป็นผู้ลงนามในใบอนุญาต? ในเกือบทุกประเทศ ธนาคารได้รับอนุญาตจากธนาคารกลางหรือหน่วยงานกำกับดูแลการเงินระดับชาติ “หน่วยงานของเกาะ” “international services authority” หรือบริษัทเอกชนที่ขายใบอนุญาต คือสัญญาณอันตราย
- หาหน่วยงานกำกับดูแลด้วยตัวเอง อย่าใช้ลิงก์ที่ผู้ขายให้มา ค้นหาธนาคารกลางของประเทศนั้น เข้าเว็บไซต์ของธนาคารกลางเอง แล้วตรวจสอบทะเบียนใบอนุญาตและคำเตือนสาธารณะ
- มีใครถามเรื่องทุนของคุณหรือไม่? หน่วยงานกำกับดูแลตัวจริงต้องการรู้ว่าคุณนำทุนมาเท่าไร มาจากไหน และใครเป็นผู้ถือหุ้นและกรรมการ ถ้าไม่มีใครถาม นั่นไม่ใช่หน่วยงานกำกับดูแล
- ดูความเร็วและราคา ใบอนุญาตธนาคารจริงใช้เวลาหลายเดือนและต้องมีทุนจริง ใบอนุญาตภายในไม่กี่สัปดาห์ในราคาเพียงเศษเสี้ยวของต้นทุนปกติ ไม่ใช่ของถูก แต่เป็นเพียงเอกสารที่นำมาขาย โดยไม่ได้ให้สิทธิประกอบธุรกิจธนาคารตามกฎหมาย
- ถามธนาคาร ก่อนจ่ายเงิน ถามธนาคารที่คุณจะทำงานด้วยว่าจะยอมรับใบอนุญาตนี้หรือไม่ ทีมกำกับการปฏิบัติตามกฎของธนาคารจะตอบเร็วกว่าผู้ขายรายใด
แล้วเส้นทางที่แท้จริงคืออะไร?
ผมไม่ได้บอกว่าธุรกิจธนาคารออฟชอร์ตายแล้ว หรือทุกเขตอำนาจขนาดเล็กเป็นกับดัก มีเขตอำนาจที่ออกใบอนุญาตธนาคารออฟชอร์จริง มีหน่วยงานกำกับดูแลจริงและกฎเกณฑ์จริง เช่น Commonwealth of Dominica, Saint Lucia และเซเชลส์ เป็นต้น ตลอดหลายปีที่ผ่านมา ผมได้ช่วยลูกค้าสร้างธนาคารสองแห่งตั้งแต่ศูนย์ ประเด็นของผมคือ ใบอนุญาตมีค่าเท่ากับหน่วยงานกำกับดูแลที่อยู่เบื้องหลัง และใบอนุญาตราคาถูกก็ถูกเพราะมีเหตุผล
ขึ้นอยู่กับโครงการของคุณ มีเส้นทางที่ตรงไปตรงมาสามทาง:
- ยื่นขอใบอนุญาตธนาคารจริง ทั้งนอกประเทศหรือในประเทศ ในเขตอำนาจที่ออกใบอนุญาตจริง เช่น โดมินิกา เซนต์ลูเซีย หรือเซเชลส์ และเป็นที่ยอมรับของธนาคารตัวแทน ใช้เวลาและทุน แต่สิ่งที่ได้ในตอนจบคือธนาคาร
- ซื้อสถาบันที่ได้รับอนุญาตอยู่แล้ว ธนาคาร EMI หรือสถาบันชำระเงินที่มีใบอนุญาต พันธมิตรธนาคาร และประวัติด้านการปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ที่ดีอยู่แล้ว หน่วยงานกำกับดูแลยังต้องอนุมัติคุณในฐานะเจ้าของใหม่ แต่คุณเริ่มจากสิ่งที่ใช้งานได้จริง ขณะนี้เรามีธนาคารออฟชอร์ในโดมินิกาเสนอขาย พร้อมเริ่มดำเนินการ สำหรับ EMI ดูคู่มือใบอนุญาต EMI
- คุณต้องมีใบอนุญาตจริงหรือ? หากสิ่งที่คุณต้องการคือบัญชีและบัตรสำหรับลูกค้า โซลูชัน white label อาจตอบโจทย์โดยไม่ต้องมีใบอนุญาตของตัวเอง ดูธนาคาร white label
เราช่วยคุณเลือกเส้นทาง ตรวจสอบสิ่งที่คุณกำลังจะซื้อ และดำเนินการจนสำเร็จ: การยื่นขอใบอนุญาต การซื้อสถาบันที่ได้รับอนุญาต และเอกสารการเปลี่ยนแปลงอำนาจควบคุม ก่อนจะส่งเงินให้ใครก็ตามที่ขายใบอนุญาต เขียนถึงเราที่ thailand@fintechlex.com
แหล่งที่มา: Banque Centrale des Comores คำเตือนสาธารณะเกี่ยวกับองค์กรออกใบอนุญาตปลอม (เผยแพร่ซ้ำธันวาคม 2025) Central Bank of The Gambia จดหมายลงวันที่ 9 กุมภาพันธ์ 2017 เรื่องใบอนุญาตธนาคารออฟชอร์ IMF Country Report No. 10/320 (2010) รายงานข่าวเรื่องใบอนุญาตการพนันของ Anjouan และคำขอของคอโมโรสต่อสหราชอาณาจักร (ตุลาคม 2026)
บทความนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปเท่านั้น และไม่ถือเป็นคำแนะนำทางกฎหมาย
