ใบอนุญาต EMI

ใบอนุญาต EMI และการซื้อกิจการ EMI

เบื้องหลังบัญชี กระเป๋าเงิน และบัตรของฟินเทคส่วนใหญ่ คือสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์ (Electronic Money Institution: EMI) ใบอนุญาตนี้ทำให้คุณถือเงินของลูกค้าในรูปเงินอิเล็กทรอนิกส์ เปิดบัญชีที่มี IBAN ให้ลูกค้า ออกบัตร และโอนเงินได้ และในสหภาพยุโรป ยังใช้สิทธิในการให้บริการข้ามพรมแดน (passporting) เพื่อให้บริการทั้งหมดนี้จากประเทศเดียวไปทั่วเขตเศรษฐกิจยุโรป มีสามทางที่จะไปถึงจุดนั้น ยื่นขอใบอนุญาตของคุณเอง ซื้อ EMI ที่มีใบอนุญาตอยู่แล้ว หรือเริ่มภายใต้ใบอนุญาตของผู้อื่น เราทำได้ทั้งสามทาง และบอกคุณว่าทางไหนเหมาะสมก่อนที่คุณจะเสียเงินแม้แต่บาทเดียว

บริษัทที่เสนอขาย บริการธนาคารแบบไวท์เลเบล

ใบอนุญาต

EMI ทำอะไรได้ และทำอะไรไม่ได้

EMI ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ ดูแลบัญชีชำระเงิน ออกบัตร และดำเนินการชำระเงิน นอกจากนี้ยังออกโทเคนเงินอิเล็กทรอนิกส์ (e-money token) ซึ่งเป็นสเตเบิลคอยน์ที่กำกับดูแลภายใต้ MiCA ได้ สิ่งที่ EMI ทำไม่ได้คือการนำเงินของลูกค้าไปปล่อยกู้ หรือการจ่ายดอกเบี้ยให้ลูกค้าสำหรับยอดเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ถืออยู่ เพราะเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ใช่เงินฝาก และเงินของลูกค้าต้องได้รับการคุ้มครอง (safeguarding) แยกจากเงินของ EMI เอง หน่วยงานกำกับดูแลจะต้องการทุนเริ่มต้นอย่างน้อย 350,000 ยูโร ผู้บริหารที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (fit and proper) ระบบ AML ที่ใช้งานได้จริง และบุคลากรที่ปฏิบัติงานจริงในประเทศที่ออกใบอนุญาต เว็บไซต์กับกรรมการนอมินีไม่ทำให้ใครประทับใจอีกต่อไปแล้ว

สามเส้นทาง

ยื่นขอ ซื้อ หรือเริ่มโดยไม่มีใบอนุญาตของตัวเอง

ยื่นขอใบอนุญาตใหม่

ประเทศมีความสำคัญ ลิทัวเนีย ไอร์แลนด์ ฝรั่งเศส ลิกเตนสไตน์ และประเทศอื่น ๆ แต่ละประเทศมีระยะเวลาพิจารณา ข้อกำหนด และชื่อเสียงในสายตาธนาคารแตกต่างกัน หน่วยงานกำกับดูแลทำงานช้าลงและเข้มงวดขึ้น จึงต้องนับเป็นไตรมาส ไม่ใช่สัปดาห์ และบ่อยครั้งใช้เวลาหนึ่งปีหรือมากกว่า นับจากร่างแรกจนได้ใบอนุญาต

ซื้อ EMI ที่ได้รับอนุญาตแล้ว

ในทางทฤษฎีเร็วกว่า ตราบใดที่หน่วยงานกำกับดูแลอนุมัติให้คุณเป็นเจ้าของรายใหม่ก่อนปิดการซื้อขาย งานจริงคือการตรวจสอบสถานะ (due diligence) ได้แก่ การคุ้มครองเงินลูกค้า ตัวแทน พันธมิตรธนาคารและบัตร และข้อค้นพบจากการตรวจสอบครั้งก่อนของหน่วยงานกำกับดูแล EMI ที่ขายโดยไม่มีพันธมิตรธนาคาร ก็คือใบอนุญาตที่ไม่มีระบบรองรับการรับและโอนเงิน เรามี EMI เสนอขายเป็นประจำในMarketplace ของเรา

เริ่มโดยไม่มีใบอนุญาตของตัวเอง

ในฐานะตัวแทนของ EMI ที่ได้รับอนุญาต หรือผู้จัดจำหน่ายเงินอิเล็กทรอนิกส์ของ EMI หรือผ่านโปรแกรมไวท์เลเบล คุณสามารถเปิดตัวได้ภายในไม่กี่สัปดาห์ คุณจ่ายตามการใช้งานและควบคุมได้น้อยกว่า แต่ได้ทดสอบตลาดก่อนจะซื้อทั้งร้าน

การปฏิรูป

PSD3 เปลี่ยนอะไรบ้าง

สหภาพยุโรปกำลังเขียนกฎการชำระเงินใหม่ คำสั่งว่าด้วยบริการชำระเงินฉบับใหม่ (PSD3) และข้อบังคับว่าด้วยบริการชำระเงิน (PSR) มีการบรรลุข้อตกลงทางการเมืองเกี่ยวกับกฎหมายทั้งสองฉบับในเดือนพฤศจิกายน 2025 และคาดว่าจะเริ่มใช้ราวปลายปี 2027 เมื่อถึงเวลานั้น EMI จะกลายเป็นประเภทย่อยของสถาบันการชำระเงิน (payment institution) และต้องได้รับอนุญาตใหม่ภายใต้ระบบใหม่ โดยมีระยะเวลาเปลี่ยนผ่าน หากคุณซื้อ EMI วันนี้ ให้ตรวจสอบว่าจะผ่านการอนุญาตใหม่ได้หรือไม่ ซึ่งเราตรวจให้ สหราชอาณาจักรมีระบบของตัวเองภายใต้ FCA และหลัง Brexit EMI ของสหราชอาณาจักรไม่ได้ให้สิทธิ passporting เข้าสู่สหภาพยุโรป และในทางกลับกันก็เช่นเดียวกัน

สิ่งที่เราทำ

สิ่งที่เราทำให้คุณ

เลือกเส้นทางและประเทศ: ยื่นขอ ซื้อ หรือเริ่มในฐานะตัวแทนหรือไวท์เลเบล

เตรียมคำขอใบอนุญาต: แผนธุรกิจ ระบบ AML และการคุ้มครองเงินลูกค้า และธรรมาภิบาล

จัดหา EMI ที่เสนอขาย ตรวจสอบสถานะ และดำเนินการเรื่องคำขออนุมัติการเปลี่ยนแปลงอำนาจควบคุมกิจการจนถึงการปิดการซื้อขาย

จัดทำโครงการออกบัตร: ผ่านการเป็นสมาชิกหลัก (principal member) ของ Visa หรือ Mastercard หรือผ่าน BIN sponsorship

จัดหาธนาคารพันธมิตรและพันธมิตรด้านการคุ้มครองเงินลูกค้า เพื่อให้ใบอนุญาตใช้งานได้จริง

แยกธุรกิจคริปโตไว้ในบริษัทต่างหากเมื่อจำเป็น พร้อมใบอนุญาต MiCA ควบคู่กัน

คำถามที่พบบ่อย

EMI ต้องมีทุนเท่าไร

ทุนเริ่มต้นอย่างน้อย 350,000 ยูโรในสหภาพยุโรป และจำนวนเท่ากันในสหราชอาณาจักร บวกกับเงินกองทุนที่เพิ่มขึ้นตามขนาดธุรกิจ ติดต่อเราเพื่อขอรายละเอียดค่าบริการ

ใช้เวลานานเท่าไร

การยื่นขอใหม่มักใช้เวลาหนึ่งปีหรือมากกว่า การซื้อ EMI ขึ้นอยู่กับการอนุมัติเจ้าของรายใหม่ของหน่วยงานกำกับดูแล ซึ่งใช้เวลาหลายเดือน การเปิดตัวในฐานะตัวแทนหรือไวท์เลเบลทำได้ภายในไม่กี่สัปดาห์

ผู้ก่อตั้งจากนอกยุโรปเป็นเจ้าของ EMI ได้หรือไม่

ได้ หน่วยงานกำกับดูแลดูว่าคุณเป็นใคร เงินของคุณมาจากไหน และธุรกิจดำเนินการจริงจากประเทศที่ออกใบอนุญาตหรือไม่ ไม่ได้พิจารณาจากสัญชาติของคุณ

EMI หรือสถาบันการชำระเงิน

เลือก EMI หากคุณถือยอดเงินของลูกค้าในรูปเงินอิเล็กทรอนิกส์ เลือกสถาบันการชำระเงิน (payment institution) หากคุณให้บริการชำระเงินเท่านั้น ภายใต้ PSD3 ทั้งสองระบบจะรวมกัน ซึ่งเป็นอีกเหตุผลหนึ่งที่ต้องตรวจสอบใบอนุญาตที่คุณจะซื้อ

EMI ทำธุรกิจคริปโตได้หรือไม่

EMI สามารถออกโทเคนเงินอิเล็กทรอนิกส์ภายใต้ MiCA ได้ บริการคริปโตอย่างการแลกเปลี่ยนหรือการเก็บรักษาต้องมีใบอนุญาต MiCA แยกต่างหาก และเราแนะนำให้ดำเนินธุรกิจดังกล่าวผ่านบริษัทอีกแห่งที่แยกต่างหาก

อ่านเพิ่มเติม

ขอแผนการดำเนินธุรกิจ EMI ที่เหมาะกับคุณ

บอกเราว่าคุณต้องการเสนอบริการอะไรและให้ใคร แล้วเราจะบอกคุณว่าควรยื่นขอ ซื้อ หรือเริ่มภายใต้ใบอนุญาตของผู้อื่น ในประเทศไหน และต้องใช้อะไรบ้างจริง ๆ เขียนถึงเราที่ thailand@fintechlex.com หรือ WhatsApp +41 787 983 770

บริการที่ปรึกษา